Оценка кредитоспособности заемщика,

или «Как банк определяет кредитоспособность?»

Есть три основных методики, которыми пользуются кредиторы, чтобы оценить кредитоспособность, и все они взаимосвязаны. По большому счёту всё сводится к поиску информации о клиенте, которая может быть задокументирована и подтверждена. Её подвергают анализу и делают выводы.

Другое дело, что у каждого банка свои критерии определения «правильного» заёмщика. Оценка кредитоспособности, разберем ее методы.

Методы установления кредитоспособности:

Первый метод.

Первый метод подразумевает сбор сведений о кредитной истории заявителя. Поднимаются данные о том, как раньше им брались кредиты и ссуды и насколько добросовестен он был в их возвращении. Банку достаточно знать всего лишь 3 вещи: имя, адрес проживания и номер СНИЛС,– которые потенциальный заёмщик и так ему предоставляет при подаче заявки. Используя эти данные, он наводит справки по всевозможным кредитным организациям, обращается также к физическим лицам, у кого тот мог брать в долг или чьи услуги должен был оплачивать. Таким образом, выясняется максимальное количество случаев неплатежей, невозврата или задержки возврата долгов. Поэтому каждому человеку стоит всегда внимательно следить за своими финансами и поддерживать репутацию добросовестного заёмщика. В противном случае есть риск в конкретный момент остаться без необходимой поддержки.

Второй метод.

В основе второго метода лежит оценка уровня доходов гражданина. Принимается во внимание собственно средняя зарплата в течение 6 последних месяцев, затем из неё вычитаются все обязательные ежемесячные платежи, и получившаяся сумма умножается на коэффициент риска банка, исчисляющегося в пределах 0,3-0,6. Все эти данные берутся из справки 2-НДФЛ либо из справки о доходах по форме банка.

Минусом первого документа является то, что в нём указывается только официальный заработок, что лишает возможности получения кредита как такового или кредита большего размера. Но и оформить справку по форме банка тоже не всегда бывает легко, так как далеко не каждый работодатель готов в буквальном смысле расписаться в уходе от выплаты налогов (ведь это он подтверждает реальную цифру получаемого дохода). Но есть возможность охватить тот доход, который в принципе не имеет отношения к обычной заработной плате, но тоже поступает более-менее регулярно. Для того чтобы подтвердить его наличие и регулярность, достаточно иметь счёт и каждый месяц вносить на него получаемые суммы. Так банк сможет удостовериться в их реальности.

Либо есть другой выход – поручитель, который готов отвечать за заёмщика в случае его некредитоспособности. Но стоит добавить, что неофициальные доходы банком редко учитываются более чем на 20-40%, а ввиду меньшей их достоверности и стабильности ставки по таким кредитам выше, сроки короче, а суммы ниже.

Третий метод.

Следующий метод – скорринговый (от англ. score – «счёт», количество баллов). Он предполагает начисление баллов за каждый выполненный пункт из списка кредитора и за степень их выполнения. В эти пункты входит и кредитная история, и сведения о доходах, и личная информация о заёмщике, включая качества его характера. Каждому пункту присваиваются баллы исходя из степени его значимости, и назначается диапазон изменения этого значения. Чем большее влияние, по мнению кредитора, может оказывать данный фактор на возвратность долга, тем большее значение ему присваивается. Информация в этом случае собирается либо из тех же источников, что и в предыдущих двух случаях, либо из анкеты, которую заполняет сам заявитель.

Это наиболее быстрый способ, позволяющий сразу же рассчитать, насколько велика вероятность возврата долга данным человеком и насколько велики риски банка. Он самый полный, но в то же время самый гипотетический из всех. И повлиять на его результаты крайне сложно. Разве можно в одночасье изменить характер, сменить пол или социальное положение?

Послесловие

В любом случае есть то, что может каждый: адекватно оценивать свои финансовые возможности, не влезать в долги, не создавать прецедентов, портящих репутацию, вести задокументированный учёт всех своих доходов и иметь возможность его предоставить. И конечно же, ладить с людьми и уметь выстраивать с ними отношения. Тогда все двери перед человеком откроются! Ведь среди перечисленного нет ничего, чему при желании нельзя было бы научиться.

Е.А. Катаев

Директор Агентства предоставления справок