Когда лучше сократить переплату по кредиту и внести досрочные платежи? Этот вопрос волнует многих, но не всегда ясно, что эффективнее — уменьшить сумму или сократить срок. Наш расчет покажет оптимальный вариант.
Досрочное погашение кредита – право заемщика
Банк обязан учитывать досрочные платежи и снижать сумму переплаты, при этом не мешая мешать заемщику гасить кредит как полностью, так и частично. Каждый российский заемщик имеет возможность пересмотреть график платежей после каждого досрочного внесения средств и получить его в обновленной версии через личный кабинет на сайте банка, приложение или по электронной почте.
Чем раньше, тем выгоднее
Схема выплат включает все совершенные и будущие обязательные суммы, а также разбивает их структуру, включая:
— платежи по основному долгу
— платежи по процентам
На начальных этапах доля процентов в ежемесячном платеже преобладает над суммой долга. Однако со временем эта пропорция изменяется, и к концу срока кредита на проценты приходится все меньше доли в общей сумме платежа, в то время как основной долг практически полностью погашается.
Подсчитать условия своего кредита можно с использованием онлайн калькулятора, но точные данные следует уточнять в банке.
При досрочном погашении производится оплата основной суммы долга, что приводит к снижению общей задолженности и уменьшению начисляемых процентов на оставшуюся сумму.
Важно помнить, что в начале периода, когда основной вклад идет на покрытие процентов, выгоднее делать досрочные платежи, в отличие от конечного этапа, когда основная часть процентов уже погашена и осуществляется выплата основной суммы долга.
Срок или сумма?
В процессе погашения кредита, банк предоставляет возможность выбора из двух вариантов при внесении досрочных платежей:
— Сокращение суммы ежемесячного платежа при сохранении срока кредита;
— Сокращение срока кредита при сохранении обязательного платежа.
Выбор в пользу сокращения срока позволит быстрее погасить кредит, что особенно выгодно при ипотеке, где можно быстрее освободить залоговое имущество и иметь больше свободы для распоряжения им, обойдя необходимость получения одобрения от банка для продажи.
При уменьшении суммы ежемесячного платежа кредитное бремя становится легче, что может удобно для семьи, которая боится потерять стабильный источник дохода.
Важно помнить не только о плановом платеже, но и о возможности досрочного погашения кредита. Если заемщик внес деньги на счет до даты обязательного платежа, то через несколько дней придется пополнить счет снова.
Разнообразие методов досрочного погашения поможет сделать выплаты кредита более гибкими и комфортными. Не стоит придерживаться только одного способа – лучше чередовать сокращение срока и уменьшение суммы платежа.
Зачастую заемщики пренебрегают важностью предварительного погашения и ограничиваются лишь обязательными платежами, не замечая ценности дополнительных взносов. Каждый рубль, выплаченный сверх установленной суммы, имеет свое значение: уменьшает общий долг и, следовательно, переплату банку. Калькуляторы ипотеки с учетом досрочного погашения помогут оценить финансовую выгоду.
Одно из возможных решений – сократить сумму ежемесячного обязательного платежа, но при этом продолжать платить ту же сумму, что была бы выплачена при первоначальном погашении. Эта стратегия не исключает других вариантов досрочного погашения.
Итак, финансовое бремя останется на том же уровне, что и при сокращении срока кредита, но в случае чрезвычайной ситуации, например, потери работы, вы сможете выплачивать только минимальный обязательный платеж, который при сокращении суммы будет ниже, чем при уменьшении срока кредита.
В каких случаях досрочно гасить кредит невыгодно?
В прошлом банки с застройщиками активно сотрудничали, предоставляя займы под минимальные процентные ставки: 0,01%, 0,1% и 1% в год. Обычно это приводило к увеличению стоимости недвижимости. На сегодняшний день такие выгодные условия практически не предлагаются, и досрочное погашение кредитов может быть невыгодным из-за инфляции.
Важно различать случаи, когда ипотеку стараются погасить быстрее, чтобы сократить переплату, от случаев, когда квартира фактически приобретена в рассрочку.
Помните, что излишне частые досрочные погашения различных кредитов могут негативно повлиять на вашу кредитную историю. Например, в регионах Дальнего Востока возможно взять жилищный кредит по ставке до 2%, а ипотеку для IT специалистов ограничивают 5%. Также существует семейная ипотека под 6% и ипотека с государственной поддержкой под 8%.
Если в данный момент вам доступна возможность разместить ваши сбережения на депозите в банке с процентной ставкой 15-16% годовых, то более выгодным вариантом может быть вложить средства на вклад, а затем получить общую сумму (основной депозит плюс проценты) и использовать ее для погашения ипотеки.
Банк может отказать в предоставлении новых займов и создать проблемы с оформлением, если клиент стремится к получению коммерческой выгоды, часто погашая кредиты раньше установленного срока.
Нужна помощь в оформлении кредита на выгодных условиях?
Обращайтесь в наше Агентство!